自2000年進入老齡化社會以來，中國的人口老齡化形勢日益嚴峻。加之養老金體系三支柱發展不均衡，屬于第一支柱的公共養老金“一柱獨撐”，職業養老金與私人養老金這二、三支柱發展滯后，普通人的養老保障需求與體系保障能力之間的缺口巨大。國務院辦公廳7月印發的《關于加快發展商業養老保險的若干意見》中明確，個人稅收遞延型商業養老保險試點將于2017年年底前啟動。那么，未來保險機構該如何更好服務于養老金體系建設？普通人又該如何規劃并選擇好適合自己的養老金融產品？

與其他金融機構相比，保險機構在經營養老金融方面具有七大比較優勢：

一、立足風險管理本業，提供安全可靠的養老風險保障

今年6月21日，國務院常務會議指出，商業養老保險資金和社保基金一樣，都是老百姓的“養命錢”、“活命錢”，必須確保這些資金安全可靠運營。保險業是管理風險的行業，是養老金融業務的先行者，養老金融也是保險業的核心業務，保險業天然格外重視養老風險保障和養老金安全。與其他金融行業注重短期回報的特性不同，保險業更加擅長投資和管理長期資金，基于先進的資產負債管理技術，穿透經濟周期、利率周期，為百姓提供長期穩定的收益，實現安全保值和合理回報，在百姓的養老保障中發揮基石的作用。保險業提供的養老金融產品可以以約定保證利率或保底利率的形式，提供長期甚至終身的養老保障，養老保障利益可以鎖定。

二、強化償付能力監管，可以保證保險機構養老金融安全運作

中國保監會持續加強保險監管，對保險機構的產品設計、銷售流程、資金運用、風險管理和償付能力等方面進行全方位的監督和管理。從2016年起，行業全面實行償二代監管體系，今年9月，保監會又印發了《償二代二期工程建設方案》，進一步提高償付能力監管的科學性和有效性，在保證保險機構經營養老金融安全可靠運營的同時，也有效保障了消費者權益。

三、覆蓋全生命周期，產品責任涵蓋個人所有人身風險

致力于為市場提供覆蓋全生命周期的保險保障是保險公司的使命所在，保險公司有能力利用好其生命表的數據基礎和獨一無二的精算技術，為市場提供個性化、差異化的養老保險產品，滿足市場養老金資產保值增值、定期年金領取、終身年金領取等方面的需要。一是提供安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的年金保險；二是提供各種形態的個人稅收遞延型商業養老保險；三是提供涵蓋生老病死殘等多種人身風險責任保障的綜合養老保障計劃；四是提供具有長期養老功能、符合生命周期管理特點的個人養老保障產品；五是提供住房反向抵押養老保險等。

四、整合社會資源，全面滿足個人的養老保障及服務需求

個人對于養老保障的需求不僅僅是獲得養老金的給付，更重要的是得到相應的健康養老服務，保障自身的健康和生活水平。與其他金融行業不同，保險業天然承擔著服務社會治理的使命，與健康養老領域關系緊密，當前已經在整合健康養老上下游產業鏈方面形成了成熟的體系，能夠提供包括養老、護理、醫療、康復在內的一攬子養老保障計劃，實現養老保障與服務供給并行，在養老投資之外全面滿足市場對于養老保障的需求。

五、專業咨詢服務，為個人提供全方位的保障規劃

相較于其他金融機構，大型保險機構具有壽險、養老險、資產管理、養老服務等牌照齊全的優勢，擁有覆蓋更廣、數量更多的機構網點和隊伍資源。同時，保險機構內部構建了成熟的培訓和技能認證體系，以及領先的數字化系統平臺，能夠保證服務隊伍基于客戶的個人和家庭情況，提供專業的咨詢服務和全方位的保障規劃，給客戶帶來便捷、順暢的體驗。

六、與社保體系完美互補，為客戶提供個性化的保障選擇

稅延養老金融產品可以與社保體系形成完美互補，為個人提供除了按月領取養老金以外的個性化保障選擇。保險機構積累了豐富的養老保障產品設計經驗，既可以提供收益保證型的養老保險，也可提供最低保證+收益浮動型的養老保險，還可提供收益完全浮動型的養老保險；不僅能夠提供稅延養老金融產品，還能根據不同客戶的保障需求和健康狀況，靈活設計相應產品與之組合，還可以根據客戶的身體情況和生命周期變化，靈活調整給付額度和給付方式，提高抵御風險的能力，保障個人的生活品質。

七、服務實體經濟，實現個人、國家和保險機構等多方共贏

養老金融資金是長期投資資產，可以投入國家重大戰略和基礎設施建設，助力供給側改革，推動產業結構調整，支持實體經濟發展。多年來，保險機構成功投資了諸多國家重大基建項目，積極參與“一帶一路”、區域經濟建設等諸多領域，在長期資金運作方面積累了豐富經驗，能夠保障養老投資資金安全穩健運行，為個人提供穩定的投資收益，為國家實體經濟發展做出貢獻，同時也推動公司自身的可持續發展，實現多方和諧共贏。

稅延養老保險可以說為個人養老保障提供了基礎性的補充，事關大多數人的老年生活和幸福。個人在選擇稅延養老金融產品時，要重點關注以下幾點：一是要規劃好。要咨詢保險機構的專業人士或財務顧問，全面分析自身所面臨的風險、財務能力、風險承受能力、退休收入結構及期望等，做好資產配置及投保規劃；二是要配置好。具有養老保障或長期儲蓄功能的產品或資產豐富多樣、五花八門。百姓應當堅持“保障為主、投資為輔”的原則，退休之前配置一定比例的收益保證型養老保險，退休之后則配置一定比例的定期年金或終身年金保險，管控風險，防止老年貧困。