近年來網(wǎng)約車經(jīng)歷了高速發(fā)展的階段，但在其日漸尋常的同時，該類業(yè)務(wù)所顯現(xiàn)的保險保障缺失同樣備受關(guān)注。近期，某網(wǎng)約車平臺高管坦言對保險的需求，認為對部分客戶所要求的保額力不從心。但對于保險公司而言，網(wǎng)約車保險卻成了“燙手的山芋”，有車險從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，此類險種屬于業(yè)內(nèi)不愿做的“虧損業(yè)務(wù)”。

對于網(wǎng)約車所面臨的保障難題，有業(yè)內(nèi)專家提議可參考海外分段式承保模式，私用營運期間各采用不用的保險模式，但另有從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，這種模式或許并不適用于我國當下的市場環(huán)境，其建議可以采取網(wǎng)約車平臺補貼保費的形式來提升網(wǎng)約車自主改變車輛使用性質(zhì)的積極性。

網(wǎng)約車保險需求增長，但險企避之唯恐不及

作為一個新興事物，網(wǎng)約車近年來得到了快速發(fā)展，結(jié)結(jié)實實的沖擊了傳統(tǒng)出租車行業(yè)并逐漸改變了人們的出行方式。時至今日，在普通有車一族能夠?qū)崿F(xiàn)上下班路上隨手接一單順風車賺外快的時代，網(wǎng)約車司機數(shù)量得到了爆發(fā)式增長。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2016年全年，有超過1750萬司機通過滴滴專車、快車取得收入;截至目前，易到平臺專車司機已超600萬。但在高速增長的同時，挑戰(zhàn)如影隨形，AA租車副總裁李鵬飛表示，網(wǎng)約車出行行業(yè)目前正處在行業(yè)重塑的新階段，面臨新的機遇與挑戰(zhàn)。

李鵬飛方面坦言，目前來看網(wǎng)約車平臺所能提供的保險難以覆蓋客戶的保障需求。其具體指出，網(wǎng)約車平臺需要更靈活、性價比更高的乘車安全保險，如根據(jù)訂單數(shù)量打包或者按照天數(shù)計算保費。目前網(wǎng)約車平臺所提供的承運人責任險保額為100萬元，但是一些企業(yè)要求相應(yīng)保額達到約幾百萬元，這對網(wǎng)約車平臺而言著實是不小的成本。

此外，對增值服務(wù)的需求也引發(fā)了網(wǎng)約車平臺對于創(chuàng)意性突破險種的構(gòu)想。李鵬飛具體提出，例如下單無人應(yīng)答或者超時保險、結(jié)合接送機、接送站的場景，提供配套的延誤險等等。

對此，有車險行業(yè)從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)指出，與保險行業(yè)的進一步合作確實會使網(wǎng)約車平臺更進一步，在完善平臺客戶保障需求的同時還能夠提供更多的附加服務(wù)。但對于保險公司方面而言，上述業(yè)內(nèi)人士坦言，與傳統(tǒng)車險相比，網(wǎng)約車保險屬于高風險高賠付產(chǎn)品，該人士直言“虧損業(yè)務(wù)誰也不愿意做”。

網(wǎng)約車保險糾紛頻現(xiàn)，險企委屈稱使用性質(zhì)私自改變

事實上，網(wǎng)約車保險領(lǐng)域絕非空白，但該領(lǐng)域糾紛頻發(fā)、拒賠頻現(xiàn)的現(xiàn)象又引發(fā)市場熱議。對此，車險從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，私家車私自改變車輛使用性質(zhì)，但卻未向保險公司告知并作為營運車輛進行投保成為網(wǎng)約車保險亂象頻發(fā)的重要原因。

私家車在通過網(wǎng)約車平臺接單后在出行過程中的風險由誰來承擔成為糾紛的焦點。舉例來看，日前有報道稱某拼車平臺司機在上班途中搭載乘客，其后在途中發(fā)生車輛碰撞，該司機負全責，但被保險公司拒賠。法院對此表示，前述拼車平臺司機應(yīng)認定為上班途中為出行路線相同的人提供有償合乘服務(wù)的行為，而非以牟利為目的從事旅客運輸?shù)臓I運行為，因為判決保險公司按約賠付。

但更多的案例顯示，有車一族在閑暇之余通過網(wǎng)約車平臺“賺外快”過程中所發(fā)生的風險并不被保險公司所提供保障。私家車車輛使用性質(zhì)發(fā)生改變是保險公司拒賠的主要原因。據(jù)保險公司方面指出，事故車輛投保時性質(zhì)為家庭自用，事故前未通知保險公司車輛用于營運，屬于危險程度顯著增加而導(dǎo)致相關(guān)事故，因此保險公司不予賠償。

保費增加的可能性是私家車在改變車輛使用性質(zhì)卻并未報備的重要原因。有業(yè)內(nèi)人士對藍鯨財經(jīng)指出，當私家車轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)約車，相關(guān)車輛的使用頻率將會提升，風險系數(shù)以及出險概率會發(fā)生改變，因此相關(guān)車輛所需繳納的保費金額亦會出現(xiàn)不同。

值得一提的是，在部分場景中，網(wǎng)約車平臺代客投保的現(xiàn)象亦有發(fā)生。但藍鯨財經(jīng)注意到，部分平臺所提供的保障并不全面。有相關(guān)專家坦言，國家交通部并未明確網(wǎng)約車交強險和第三者責任險應(yīng)該由誰來買單，作為網(wǎng)約車駕駛員一定要搞清所屬平臺的保險投保情況。

如何破題網(wǎng)約車保險難題?業(yè)內(nèi)稱引入海外模式仍需時間

對于網(wǎng)約車而言，改變車輛使用性質(zhì)增加保費成本;而對于保險公司而言，投保人隱瞞車輛使用性質(zhì)改變事宜又進一步推高了車險承保風險。需求高漲卻亂象頻現(xiàn)，網(wǎng)約車保險難題如何破?

有業(yè)內(nèi)學(xué)者指出，網(wǎng)約車在海外已有先例，海外經(jīng)驗可作為國內(nèi)解決網(wǎng)約車問題的參考。舉例來看，美國Metromile保險公司與 Uber 合作推出了“分時段+按里程計費”的模式。在這種模式下，Uber司機在關(guān)閉Uber App期間以及Uber App接到單之前都由Metromile保險公司承保，在車主通過Uber App接單之后至乘客下車前的時段另由Uber為網(wǎng)約車司乘人員購買的商業(yè)保險承保。

但有車險從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，上述模式或許并不適用于當下的市場環(huán)境。該人士具體指出，分段投保的模式其實更適用于保險行業(yè)發(fā)展更為成熟的市場。而目前來看，我國信用體系建設(shè)仍在起步，發(fā)生轉(zhuǎn)變?nèi)孕钑r間。

此外，上述車險從業(yè)人員同時建議，私家車在專做營運性質(zhì)的時候本身帶有保險，如果這個時候網(wǎng)約車平臺能夠出面為網(wǎng)約車車輛補貼因使用性質(zhì)改變所產(chǎn)生的保費差額，那么很大程度上可以破解網(wǎng)約車保險所面臨的難題。