大學(xué)生信用卡使用情況及大學(xué)信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)
吳穎筠
引 言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶來(lái)的除了居民收入的成倍增加，人們的消費(fèi)方式也已經(jīng)逐步從傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易消費(fèi)，轉(zhuǎn)向信用卡消費(fèi)模式。由于在校大學(xué)生受到良好的教育，比較容易接受較前衛(wèi)理念，各大商業(yè)銀行紛紛把大學(xué)生信用卡市場(chǎng)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，不斷加大市場(chǎng)拓展的力度。但是隨著信用卡發(fā)放數(shù)量的增加，也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題，大學(xué)生的誠(chéng)信與理性受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。大學(xué)生能否正確使用信用卡，能否誠(chéng)信消費(fèi)，理性消費(fèi)受到普遍。注。另一方面，大學(xué)生正確使用信用卡，正確看待超前消費(fèi)，做到量力而出，能夠很好的培養(yǎng)大學(xué)生誠(chéng)信消費(fèi)觀和形成良好的理財(cái)習(xí)慣，同時(shí)也可為自己積累信用度，從而為以后走出校園就業(yè)和創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。本文基于對(duì)哈工大08、09級(jí)學(xué)生的調(diào)查，分析了大學(xué)生使用信用卡的情況，對(duì)超前消費(fèi)的態(tài)度，以及大學(xué)生使用信用卡帶來(lái)的一系列問(wèn)題，并提出了相關(guān)建議。
近些年，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，截止至2011年，信用卡已經(jīng)累計(jì)發(fā)放 2 億張，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，隨著信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，各銀行開(kāi)始重點(diǎn)培養(yǎng)校園里的潛在客戶(hù)。而作為80、90后的大學(xué)生，消費(fèi)觀念時(shí)尚超前，對(duì)信用卡超前消費(fèi)的理念更容易接受。調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)有近 50% 的大學(xué)生打算辦理信用卡，而這個(gè)比例在發(fā)達(dá)的大城市更高。然而，值得我們注意的是，目前大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，收入基本靠父母支援；同時(shí)缺乏理財(cái)意識(shí)，理財(cái)能力較差，基本 屬于“月光族”；再加上對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)并不完全了解，所以在使用信用卡時(shí)更容易陷入信用卡借貸困境。因此，對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，不僅有利于高校學(xué)生的管理和銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，也能推動(dòng)全國(guó)信用環(huán)境的改善和信用水平的提高。
1我國(guó)信用卡現(xiàn)狀及特點(diǎn)
1.1信用卡現(xiàn)狀
自2004年9月廣州發(fā)展銀行發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡以工行、建行、招行等都相繼在全國(guó)高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長(zhǎng)。據(jù)2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%比2007年增7%，另有超過(guò)四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請(qǐng)信用卡。造成學(xué)生持卡比例增加的原因大概有以下三點(diǎn):第一，大學(xué)生思想比較開(kāi)放能夠接受信用卡這種提前消費(fèi)的消費(fèi)模式。“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”這句話也獲得了越來(lái)越多大學(xué)生的認(rèn)同信用消費(fèi)也不再是陌生名詞。盡管大學(xué)生絕大部分沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源并且刷卡消費(fèi)金額較小但他們是具有較高的素質(zhì)在工作后能有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的群體，因此，銀行看好他們?nèi)蘸蟮南M(fèi)潛力把他們。當(dāng)作未來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，大學(xué)生成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要細(xì)分市場(chǎng)之一。
第二，銀行為在校園實(shí)施“圈地政策”降低大學(xué)生辦卡條件，放寬對(duì)申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)和信用狀況的要求，學(xué)生只要憑學(xué)生證、身份證就可以申請(qǐng)。各銀行信用卡不僅包括基本的透支消費(fèi)、小額資金助學(xué)、功能和建立大學(xué)生信用檔案等功能還根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求增加了出具個(gè)人信用報(bào)告、免費(fèi)異地存款、刷卡免年費(fèi)等服務(wù)在校園進(jìn)行辦卡宣傳時(shí)還附贈(zèng)禮品來(lái)吸引大學(xué)生辦卡。
第三，大學(xué)生消費(fèi)觀念和模式發(fā)生很大變化。現(xiàn)代的大學(xué)生越來(lái)越傾向于購(gòu)買(mǎi)品牌商品超過(guò)的大學(xué)生經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)耐克、阿迪達(dá)斯等名牌，甚至一些奢侈品。對(duì)北京、上海、廣州、成都多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示。大學(xué)生月平均生活收入為人民幣709元70%的生活費(fèi)來(lái)源于父母提供其次是兼職和獎(jiǎng)學(xué)金。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)顯示有80%的大學(xué)生需要經(jīng)常借款來(lái)維持其日常消費(fèi)。信用卡的出現(xiàn)為大學(xué)生的消費(fèi)提供了跟多方便他們可以通過(guò)信用卡透支來(lái)滿(mǎn)足其日益膨脹的消費(fèi)欲望可以透支現(xiàn)金來(lái)償還借款或進(jìn)行一些投資。
2信用卡對(duì)大學(xué)生的影響
2.1信用卡對(duì)大學(xué)生的利與弊
信用卡有助于較早培養(yǎng)學(xué)生的信用意識(shí)。就信用制度而言很少有大學(xué)生知道這是一種發(fā)展機(jī)遇。以信任關(guān)系為基礎(chǔ)的信用制包括信任關(guān)系、信用項(xiàng)目、信用卡和各種信用貸款等構(gòu)成現(xiàn)代社會(huì)的基本內(nèi)容。它們是現(xiàn)代社會(huì)賴(lài)以組織和運(yùn)作的有效機(jī)制是現(xiàn)代人成長(zhǎng)、發(fā)展和成功的可靠保證。就大學(xué)生而言大學(xué)教育使他們發(fā)展了現(xiàn)代消費(fèi)觀念。大學(xué)教育使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到信貸消費(fèi)在完成經(jīng)濟(jì)大循環(huán)、實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)周期轉(zhuǎn)換中的重要作用。有很多大學(xué)生為學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)四處兼職以致影響學(xué)業(yè)。信用卡的普及不但可以在一定程度上緩解這種情況還可以提高大學(xué)生對(duì)信任關(guān)系在現(xiàn)代社會(huì)生活中意義的認(rèn)識(shí)。因此接受使用信用卡有助于培養(yǎng)大學(xué)生的信貸問(wèn)題。借貸本身并不是信用問(wèn)題借貸的還款才是信用問(wèn)題。
信用卡省錢(qián)是許多銀行信用卡推銷(xiāo)員著重強(qiáng)調(diào)的特點(diǎn)。這一點(diǎn)對(duì)大學(xué)生的吸引力也是很大的。異地轉(zhuǎn)款免手續(xù)費(fèi)，每月一次免息取現(xiàn)的政策，雖說(shuō)每次省下的金額有限制但幾年積下來(lái)也是很可觀的。大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)
信用卡消費(fèi)容易成“卡奴”。信用卡對(duì)于缺乏自制力和尚未體會(huì)到社會(huì)殘酷的大學(xué)生而言，是個(gè)盲目消費(fèi)的泥沼。如透支過(guò)度難以還款一不小心成了“卡奴”對(duì)于透支后未能及時(shí)還款的后果認(rèn)識(shí)不清等等。
2.2重視個(gè)人信用，建立良好的信用記錄
山當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)學(xué)習(xí)西方國(guó)家，開(kāi)始建立個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度與每個(gè)人的利益切身相關(guān)，直接與以后的住房貸款、投資貸款、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等相聯(lián)系，隨著我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的日益完善，信用狀況會(huì)越來(lái)越影響個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的借貸結(jié)果，因此每個(gè)人都要十分的愛(ài)惜自己的信用記錄。我們大學(xué)生從學(xué)生時(shí)代起就應(yīng)該學(xué)會(huì)建立良好的個(gè)人信用。在信用卡的使用中，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，及時(shí)還款，以形成良好的還款記錄，建立良好的個(gè)人信用記錄 。這樣有利于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估信用等級(jí)，對(duì)我們今后人生的發(fā)展也是極為有利的3大學(xué)生使用信用卡的意識(shí)
很多學(xué)生在對(duì)信用卡并不了解的情況下，受種種誘惑倉(cāng)促開(kāi)辦信用卡。銀行的校園促銷(xiāo)活動(dòng)是最有效的吸引大學(xué)生辦理信用卡的方式，絕大多數(shù)同學(xué)都是通過(guò)銀行在校園的促銷(xiāo)活動(dòng)了解信用卡和辦理信用卡。我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，65%的同學(xué)不知道年費(fèi)及其免除方式，78%的同學(xué)不了解信用卡的最低還款額，68%的同學(xué)不知道透支利息，至于信用卡理財(cái)工具則更是有96%的同學(xué)不知道，大學(xué)生對(duì)信用卡知識(shí)的缺乏到了令人吃驚的地步。正是由于大多數(shù)人對(duì)信用卡的知識(shí)不了解，加上過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致很多同學(xué)忘記及時(shí)還款，造成不良信用記錄，對(duì)以后買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、投資貸款也有消極影響。
4應(yīng)對(duì)措施