互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題研究
莫-麗-燕
引 言
根據(jù)中國知網(wǎng)有關(guān)數(shù)據(jù)表示，2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模預(yù)計將突破700萬億元。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)布將對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)績的推動以及經(jīng)營戰(zhàn)略帶來極大的想象空間，網(wǎng)絡(luò)銀行也將進入發(fā)展的一個新節(jié)點。
經(jīng)過多年的摸爬滾打，互聯(lián)網(wǎng)積攢了豐富的客戶資源以及消費場景，憑借其強大的流量入口和分發(fā)能力，可以使金融服務(wù)和產(chǎn)品快速、廣泛地觸達用戶。網(wǎng)絡(luò)銀行的成立離不開科技創(chuàng)新能力的支撐。2015年，微眾銀行采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，使得每賬戶IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%。此外，人臉識別，聲紋識別，機器人客服等創(chuàng)新技術(shù)也被互聯(lián)網(wǎng)公司運用于實際金融業(yè)務(wù)場景。
網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)量上有了質(zhì)的飛躍，但與傳統(tǒng)銀行相比，仍有微不足道，以工商銀行為例，2015年其實際新投放的信貸總量達到2.76萬億元，實現(xiàn)凈利潤2777億元。銀行業(yè)新的競爭時代來臨，要服務(wù)傳統(tǒng)金融“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務(wù)的消費者和微小企業(yè)，網(wǎng)企需在服務(wù)模式、風(fēng)控制度等方面創(chuàng)新。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀
1.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的風(fēng)險較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求。與傳統(tǒng)運營模式對比顯然可知，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠節(jié)約成本，提高效率，有著明顯的服務(wù)優(yōu)勢，可樹立銀行的良好形象，獲得高價值的客戶，這些是我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在驅(qū)動力，但同時網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在諸多的風(fēng)險。2001年6月29日，中國人民銀行出臺了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)銀行立法的序幕。
1.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有的完全不考慮風(fēng)險，或者是自認(rèn)為能夠覆蓋風(fēng)險，沒有必要考慮太多因素。比如對于網(wǎng)購行為，采取網(wǎng)購先賠的方式來覆蓋風(fēng)險。但對監(jiān)管來說，其實這是不可以接受的。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管問題將長期存在。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層警覺，但現(xiàn)實情況是，目前我國金融業(yè)監(jiān)管在很大程度上導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和缺失。令人欣喜的是，各金融監(jiān)管部門已經(jīng)針對各自領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)醞釀新的監(jiān)管思路。目前就各方的表態(tài)來看，遵循線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致的原則已較明確。
1.3網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的手段
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也引起了政府及監(jiān)管部門的高度關(guān)注。在十二屆全國人大二次會議上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報告，國務(wù)院總理李克強指出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管已然進入中國政府高層的視野。“兩會”期間，中國人民銀行行長周小川、副行長潘功勝和副行長易綱均表示，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用。銀監(jiān)會主席尚福林也提出“柵欄、普惠、驅(qū)動”三大原則推進銀行業(yè)金融創(chuàng)新。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題
2.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系不完善
2.1.1監(jiān)管法律制度不完善
我國網(wǎng)絡(luò)銀監(jiān)會立法起步晚于發(fā)達國家，監(jiān)管法律制度體系存在諸多不足。在現(xiàn)階段的金融生態(tài)環(huán)境中，IT與金融融合的風(fēng)險呈現(xiàn)出一些新的特點:一是法律和監(jiān)管套利風(fēng)險，二是更加隱蔽的信用風(fēng)險，三是更高的流動性風(fēng)險，四是非合規(guī)運營風(fēng)險，五是伴生的技術(shù)風(fēng)險，六是輿論單向引導(dǎo)風(fēng)險。
2.1.2 法律制度及監(jiān)管模式落后
我國目前的法律中，直接涉及對網(wǎng)絡(luò)銀行進行專門規(guī)制的僅有《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》和《電子簽名法》，由于法律效力偏低，這兩部法律并未有效遏制與消除網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的風(fēng)險。雖然可以參照其他傳統(tǒng)銀行的法律規(guī)定，但是這些規(guī)定有的是存在重復(fù)規(guī)定，有的卻是存在規(guī)定盲區(qū)，這就意味著我國目前并沒有形成成熟的法律規(guī)制體系。并且現(xiàn)今對監(jiān)管的規(guī)定大多是宏觀籠統(tǒng)的規(guī)制，具體的實施細則、手段等監(jiān)管規(guī)定并不健全，而且網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管也一般沿用的是傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式，很難適應(yīng)其復(fù)雜的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。
2.1.3 法律制度存在漏洞
我國網(wǎng)絡(luò)銀行也有一定的市場準(zhǔn)入機制，并且制定了嚴(yán)格的要求標(biāo)準(zhǔn)，這種準(zhǔn)入機制為凈化網(wǎng)絡(luò)銀行市場提供了很大幫助，但是有一定的不足之處，例如目前的審批程序復(fù)雜繁瑣，耗時較長，這同網(wǎng)絡(luò)銀行迅捷、便利、瞬息萬變的市場要求是不太符合的。并且，市場準(zhǔn)入的條件規(guī)定也比較模糊不清，一些管理辦法中僅僅要求管理人員和技術(shù)人員合格、內(nèi)部治理機構(gòu)健全、網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)實施良好，但具體的判定是否達到了要求，不利于監(jiān)管工作的進一步開展。至于市場退出制度，這在我國則是一項空白，我國還沒有建立起相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出法律制度，也缺乏具體的操作性程序規(guī)定，極易導(dǎo)致法律漏洞的形成。
2.2 對客戶利益保障力度不夠
客戶是網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利來源，但是目前網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶的利益保障卻多有不足。首先是相應(yīng)信息披露制度的缺乏使客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的很多信息得不到充分的了解，并且網(wǎng)絡(luò)銀行可能具有網(wǎng)絡(luò)信息虛擬化的特性，采用無紙化的形式進行一系列的違規(guī)操作。其次是對客戶私隱的保護不足，網(wǎng)絡(luò)銀行掌握了客戶大量信息，并且這種保護十分依賴銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)，一旦客戶的信息被披露，就有可能使客戶遭到難以預(yù)想的損失，但是目前無法在我國現(xiàn)行法律法規(guī)中發(fā)現(xiàn)保護網(wǎng)絡(luò)銀行客戶私隱的具體規(guī)定。
2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不足
香港金管局總裁陳德霖在2016年曾撰文表示，當(dāng)時有香港銀行的個別網(wǎng)上股票戶口被不法之徒入侵，盜用戶口進行股票買賣。他估計，這些不法之徒可能由兩個途徑入侵：一是透過網(wǎng)絡(luò)在客戶的個人電腦植入惡意程序，盜取其網(wǎng)上銀行密碼；二是可能以電腦程序不斷嘗試而“撞中”用戶賬號和密碼。事發(fā)后，銀行迅速回應(yīng)并再提升相關(guān)保安措施，加強對股票賬戶的保障，香港金管局也已經(jīng)與銀行業(yè)界商討如何進一步強化防范和偵測可疑網(wǎng)上股票買賣交易的措施。他說，黑客的攻擊手法層出不窮，一些新招還包括侵入企業(yè)電腦系統(tǒng)后將機密檔案加密，然后勒索比特幣作為解密的“贖金”。金融機構(gòu)更是黑客重點共計目標(biāo)。因此我們應(yīng)對銀行監(jiān)管加緊力度，不能讓不法之徒有機可剩。
三、制約網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的因素
3.1網(wǎng)絡(luò)技術(shù)型和金融知識型的人才缺乏
網(wǎng)上銀行作為金融創(chuàng)新和科技相結(jié)合的產(chǎn)物，我們同時需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)型人才和金融知識型人才。但是，該人才在我們網(wǎng)絡(luò)銀行中有所缺失，人才稀少，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境秩序混亂，難以管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來越多人選擇網(wǎng)上購物，交易，支付等等，在中國如此一個人口大國，管理成了一個難題。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開科技創(chuàng)新能力的支持。作為網(wǎng)上銀行，我們需要對金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展和監(jiān)管有更多的認(rèn)知，確保金融產(chǎn)品的可行性和安全性，規(guī)避風(fēng)險，把市民的利益放在首位。在網(wǎng)上銀行風(fēng)險業(yè)務(wù)的管理問題上，技術(shù)創(chuàng)新改變了網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險。所以對網(wǎng)上銀行一定要有比較全面的管理，然而維護良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)型和金融知識性人才。
3.2 監(jiān)管目標(biāo)不明確
網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的目標(biāo)主要應(yīng)包括效率優(yōu)先、維護公平、確保安全，主張網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標(biāo)、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責(zé)、正當(dāng)程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置非行政區(qū)劃化、扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的縱向網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體體系。如果說金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，那么網(wǎng)絡(luò)銀行就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的核心。網(wǎng)絡(luò)銀行在影響、沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)的同時，也向傳統(tǒng)銀行等金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，從而涌現(xiàn)了大量需要回應(yīng)與解決的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律問題。在這些法律問題中，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度問題是迫切需要回應(yīng)與解決的首要問題。
3.3金融監(jiān)管獨立性不夠
全球金融危機以來，國內(nèi)金融市場出現(xiàn)許多新的變化。其一，影子銀行交易規(guī)模迅速增長，寬口徑估計達到60萬億元，窄口徑測算也有10萬億元；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融興起；其三，銀行、證券和保險間跨行業(yè)銷售產(chǎn)品甚至投資現(xiàn)象越來越普遍。中國經(jīng)濟面臨“去泡沫、去杠桿和去產(chǎn)能”三大壓力，未來宏觀審慎監(jiān)管的重要性將會進一步提升。按照嚴(yán)密防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險甚至危機管理標(biāo)準(zhǔn)，不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行的宏觀審慎監(jiān)管體系存在明顯缺陷，特別是在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面：例如，各監(jiān)管部門間分工不清，也沒有有效的協(xié)調(diào)機制。比如說銀監(jiān)會運用資本金、撥備、貸款成數(shù)、風(fēng)險指示等措施對商業(yè)銀行進行監(jiān)管，央行也用貸款額度、窗口指導(dǎo)等手段監(jiān)管商業(yè)銀行風(fēng)險，銀監(jiān)會和央行都對商業(yè)銀行做了壓力測試，這些監(jiān)管政策在一定程度上是重復(fù)的。因此還應(yīng)有專職領(lǐng)導(dǎo)及一個相對獨立、完整的研究團隊。
四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的建議
4.1 加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
加強監(jiān)管是把互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中不合適的、不合理的，甚至非法的行為剔除掉，具體建議如下：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)在一個框架下監(jiān)管。第二，現(xiàn)在這種分業(yè)監(jiān)管（央行管網(wǎng)絡(luò)支付、銀監(jiān)會管網(wǎng)絡(luò)借貸、證監(jiān)會管網(wǎng)上基金銷售等）模式不是最佳的，互聯(lián)網(wǎng)金融需進行統(tǒng)一監(jiān)管。第三，當(dāng)混業(yè)經(jīng)營成為常態(tài)以后，很難再簡單按照機構(gòu)分開監(jiān)管，需按照功能進行監(jiān)管，“穿透式”監(jiān)管尤其重要。第四，信息中介需設(shè)立門檻。最后，信息安全需加強保護，信息系統(tǒng)也應(yīng)是相對開放的。
4.2構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機制。一是對于銀證保機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，“一行三會”可在堅持分類監(jiān)管的總體原則下，通過建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)，實施延伸監(jiān)管。二是對于網(wǎng)絡(luò)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任，而基于支付機構(gòu)衍生出來的基金、保險、理財產(chǎn)品銷售職能，人民銀行可與證監(jiān)會、保監(jiān)會一道，形成對支付機構(gòu)的功能監(jiān)管體系。三是明確網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資監(jiān)管主體。網(wǎng)絡(luò)借貸具有跨地區(qū)特征，人民銀行在支付清算、征信體系方面具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，建議由人民銀行牽頭監(jiān)管。而眾籌融資屬于股權(quán)融資，可以由證監(jiān)會牽頭監(jiān)管。
4.3盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)
一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，加強適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系立法，明確監(jiān)管原則和界限，放松互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營地域范圍地理限制。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律，如個人信息的保護、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動相應(yīng)國家標(biāo)準(zhǔn)制定工作。四是盡快對網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，建議在《放貸人條例》中明確網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范和監(jiān)督管理等作出規(guī)范。
4.4加強門檻準(zhǔn)入和資金管理
一是嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻。二是加強網(wǎng)絡(luò)平臺資金管理。借鑒溫州金改模式，建立網(wǎng)絡(luò)借貸登記管理平臺，借貸雙方均須實名登記認(rèn)證，保障交易的真實性。規(guī)定P2P企業(yè)資金必須通過商業(yè)銀行進行資金托管，對包括資金發(fā)放、客戶使用、還款情況等進行跟蹤管理，建立資金安全監(jiān)控機制，監(jiān)測風(fēng)險趨勢。
4.5推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測和宏觀調(diào)控，完善反洗錢規(guī)則
一是人民銀行可將網(wǎng)絡(luò)融資納入社會融資總量，要求網(wǎng)絡(luò)融資平臺報送有關(guān)數(shù)據(jù)報表，建立完善的網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系。二是加強對網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向的動態(tài)監(jiān)測，強化對貸款利率的檢查并對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺適當(dāng)加強窗口指導(dǎo)，合理引導(dǎo)社會資金的有效流動。三是對網(wǎng)絡(luò)貨幣交易開展監(jiān)測。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貨幣大部分屬于封閉型，隨著信息技術(shù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貨幣受市場需求推動必將全面擴充升級，有必要及時跟蹤分析網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)展及影響，尤其是監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)貨幣的使用范圍。四是按照“特定非”的反洗錢監(jiān)管要求，將網(wǎng)絡(luò)融資平臺公司、網(wǎng)絡(luò)貨幣交易商納入反洗錢監(jiān)管。
4.6加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護工作
一是制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護辦法，對交易過程中的風(fēng)險分配和責(zé)任承擔(dān)、機構(gòu)的信息披露、消費者個人信息保護等作出明確規(guī)定。二是成立以“一行三會”為基本架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護體系，解決相應(yīng)金融糾紛，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育。三是組織互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會開展行業(yè)自律，促進整個行業(yè)規(guī)范發(fā)展和金融消費者保護。
五、結(jié) 論
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將長期存在。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管不夠完善。我們要注意的是監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)機制的完善，但不應(yīng)該是本輪改革的終點，當(dāng)前金融監(jiān)管最需要提高的是監(jiān)管機構(gòu)的獨立性。其次加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)、加強門檻準(zhǔn)入和資金管理、推進互聯(lián)網(wǎng)金融檢測和宏觀調(diào)控，完善反洗黑錢規(guī)則和加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護工作。