網(wǎng)絡(luò)借貸（互聯(lián)網(wǎng)借貸）發(fā)展趨勢與問題研究
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引 言
在二十一世紀初，中國進行了改革開放，經(jīng)濟水平以及科技發(fā)展不斷提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及,電子商務(wù)的出現(xiàn),人們逐步將電子商務(wù)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來,隨之網(wǎng)絡(luò)借貸浮出水面,但它作為一個新鮮和伴隨風險的事物，被人們接受還需要一個過程。針對目前國內(nèi)主要經(jīng)濟政策,央行屢次提高存款準備金率的做法也對個人貸款產(chǎn)生了影響,因此在一定程度上推動了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,同樣網(wǎng)絡(luò)借貸成為熱點問題,希望通過研究這些問題癥結(jié)所在,借此促進網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。
一、中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中國網(wǎng)絡(luò)借貸簡介
網(wǎng)上借貸是指借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借貸雙方的信息對接并完成交易的借貸模式。它事實上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，將熟人之間的借貸放到網(wǎng)絡(luò)上進行，發(fā)展到陌生網(wǎng)友之間，網(wǎng)站作為一個中介平臺為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對其身份及交易信息的真實性進行審查。
（二）中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.中國網(wǎng)絡(luò)借貸市場認知度
隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，中國網(wǎng)絡(luò)借貸同樣隨之分布極廣。我國網(wǎng)絡(luò)借貸幾乎面向于所有就業(yè)的成年人，以及在校大學生等高文化、高素質(zhì)的人群。同時根據(jù)《2016年版中國網(wǎng)絡(luò)借貸市場現(xiàn)狀調(diào)查》指出，我國約有超過43%的就業(yè)人員使用過或者接觸過網(wǎng)絡(luò)借貸。有32%左右的就業(yè)人員聽說過網(wǎng)絡(luò)借貸此行業(yè)。文中同樣陳述到，網(wǎng)絡(luò)借貸在在校大學生之中普及度較為廣泛，將近有65%的在校大學生曾經(jīng)或者正在使用網(wǎng)絡(luò)借貸。同時未成年人群當中，也有小額青少年通過各種途徑進行網(wǎng)絡(luò)借貸。由此可見，網(wǎng)絡(luò)借貸市場在我國處于一個認知度較高的地位。
2.中國網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣，較上一年增長248.2%。未來幾年內(nèi)，艾瑞認為，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍將保持一定規(guī)模的增長，至2019年前后，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模有望突破達到3.7萬億人民幣。
3.中國網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年我國網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模達3970.1萬人，其中活躍用戶人數(shù)達681.3萬。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的進一步發(fā)展，用戶教育工作的逐步擴展和深化，艾瑞咨詢認為，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的活躍用戶數(shù)占比還將進一步提高，至2018年，將達網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模總數(shù)的31.5%。
二、中國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式分析
（一）古典借貸模式
傳統(tǒng)模式即為標準的P2P，即點對點的金融信息服務(wù)平臺，平臺以服務(wù)費、管理費用或者行業(yè)早期較為普遍的以賺取交易雙方的利差等方式作為盈利手段。
傳統(tǒng)模式的困境在于，很難同時達到低客戶獲取成本（尤其是平臺成立初期），高精度且低成本的互聯(lián)網(wǎng)征信能力，以及能夠承擔用戶保本付息的資金實力。而長期來看，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以及傳統(tǒng)金融與新金融領(lǐng)域?qū)φ餍判畔⒌淖罱K將達成共享，而大數(shù)據(jù)技術(shù)則在提升互聯(lián)網(wǎng)征信精度的同時降低總的征信成本。同時，隨著行業(yè)的滲透和發(fā)展，越來越多的人會逐步將網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)理財?shù)燃{入日常理財?shù)那溃脩艋鶖?shù)將持續(xù)增長。在用戶被教育的同時，行業(yè)協(xié)會和第三方機構(gòu)也將會更加關(guān)注新興網(wǎng)貸平臺的運營模式，優(yōu)秀的新平臺將能夠以更快的速度被人們認識和使用，客戶獲取成本從而得到進一步降低。
（二）現(xiàn)代渠道模式
渠道模式即為傳統(tǒng)小貸模式的互聯(lián)網(wǎng)化，只是依托互聯(lián)網(wǎng)渠道完成選標、投資理財?shù)闹Ц哆^程，真正的獲客及信用審核核心渠道依舊在線下。渠道模式即從線下成本相對較高的獲取客戶過程中挑選需求性高的客戶，同時平臺或者機構(gòu)能夠具有相對良好的投資經(jīng)驗、投資團隊以及安全性。
若同時具有需求性較高的客戶，有良好的投資經(jīng)驗以及團隊，才能使越來越多的人逐步接納和習慣更加方便、成本、安全也更加低廉的互聯(lián)網(wǎng)借貸方式。如果平臺無法保持相對較為優(yōu)質(zhì)的投資經(jīng)驗，接觸到網(wǎng)絡(luò)借貸市場的投資人就會轉(zhuǎn)而尋找其他的替代品；如果平臺的安全性不好，已經(jīng)買入的大量債權(quán)擁有者也會很快尋求轉(zhuǎn)讓或退出；如果用戶不能從中感受到更為實惠的收益，很難想象用戶會放棄運營平穩(wěn)深耕多年的傳統(tǒng)銀行，轉(zhuǎn)而選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。
（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺模式
互聯(lián)網(wǎng)平臺模式顧名思義，通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的借貸平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議，通過與多個電商平臺合作，以第三方的名義，通過電商平臺與客戶進行資金交易。除去傳統(tǒng)模式中繁雜的登記、取款手段。同時也能進行大范圍的交易，不僅僅局限于線下實體門面的操作。同時互聯(lián)網(wǎng)平臺同樣接受法律約束，但國家法律文件尚未對其作出一個明確的約束以及相對法律條文。
三、中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的未來發(fā)展方向
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的定位
2014年9月，時任銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫首次明確了網(wǎng)絡(luò)借貸十大監(jiān)管原則，其中提到，要明確網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)不是信用中介，也不是交易平臺，而是信息中介。而業(yè)內(nèi)對于網(wǎng)絡(luò)借貸的定位，也有不同的看法。“網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上是民間借貸，即陌生人間的民間借貸。我們覺得很難跨越信用中介直接發(fā)生，完全實現(xiàn)真正意義上的金融脫媒，短期內(nèi)條件還不具備。”
興投貸CEO王維震稱，目前在中國，說法稱P2P平臺為信息中介，但在做法上則為信用中介。“從理論界角度，是否可以將信息中介和信用中介的問題放在一邊，把P2P機構(gòu)定義為信用風險管理者”網(wǎng)絡(luò)借貸,互聯(lián)網(wǎng)借貸
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題
就目前而言，網(wǎng)絡(luò)借貸定位模糊，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于撮合民間的金融經(jīng)紀組織，其市場準入資格應(yīng)有金融業(yè)務(wù)許可。然而事實上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以從事互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的名義，繞過金融業(yè)務(wù)許可關(guān)口，直接到工商部門辦理登記注冊手續(xù)，并將自身市場定位于開展資金借貸中介平臺服務(wù)上。目前我國還并未譜寫專門針對其的法律條文。有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)仍然空白，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺活動始終游弋在法律的邊緣地帶。缺乏有效的監(jiān)管。而在目前市場定義，網(wǎng)絡(luò)借貸更傾向于以互聯(lián)網(wǎng)為平臺而搭建的民間借貸中介組織。在此網(wǎng)絡(luò)借貸極易產(chǎn)生詐騙現(xiàn)象。
（三）網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展策略
1.規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。面對國家積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策導(dǎo)向，以及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”浪潮所帶來的巨大資金需求，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng) 該抓住機遇，規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，使單線產(chǎn)品逐漸拓展為多線，形成一個立體規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)體系。這不僅能為企業(yè)及個人提供全方位、多層次的投融資服務(wù)，也能使各種潛在的投融資需求得到釋放，使整個社會資本的運作更有效率。
2.不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)時代是一個不斷創(chuàng)新的時代，信息技術(shù)在飛速發(fā)展，這對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)。如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能優(yōu)化、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，那么會湮沒在風云變幻的金融市場。所以，當前面對國家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大好時機，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，在我國構(gòu)建和完善金融體系的過程中搶占先機，同時不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)也是平臺取得持續(xù)競爭優(yōu)勢的有力武器。
3.尋找有經(jīng)驗的國際戰(zhàn)略合作伙伴。國外網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展早于我國，其發(fā)展的實踐經(jīng)驗和研究理論都比我國先進，我國網(wǎng)絡(luò)借貸在很大程度上是復(fù)制國外的模式。但復(fù)制的最終目標不是“老酒換新瓶”，而是要與國際接軌，并與國際網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展保持同步甚至超前。英國的Zopa和美國的Prosper是當前國際非常知名而且發(fā)展很好的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，我國網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該積極尋找類似這樣的國際戰(zhàn)略合作伙伴，既要學習別人的先進經(jīng)驗，同時也要將其作為國際化戰(zhàn)略的鋪墊。 網(wǎng)絡(luò)借貸,互聯(lián)網(wǎng)借貸
4.構(gòu)建信譽，實施品牌戰(zhàn)略。由于我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展時間較短，該行業(yè)的知名度和可信度并沒有在投資者心目中建立起來，再加上近年來平臺倒閉、高管跑路、提現(xiàn)困難等現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，這也使許多潛在投資者望而卻步。加強自身的信譽構(gòu)建，打造國內(nèi)著名甚至國際知名的平臺是我國許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺當前和未來很長一段時間，必須堅持的發(fā)展戰(zhàn)略。這不僅有利于和我國老牌的傳統(tǒng)金融機構(gòu)鼎足而立，也能有效抵御國際知名網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向我國擴張的趨勢。
5.引進有經(jīng)驗的專業(yè)人才，加強平臺建設(shè)。當前，我國許多小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺處于人才缺乏的境地，實力較強的平臺對于擁有國際視野的高端人才也處于缺乏狀態(tài)。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要積極引進各方面人才，如技術(shù)人才、法律人才、金融人才、管理人才等，通過充分發(fā)揮人才的智慧和才能，來不斷完善平臺的組織架構(gòu)建設(shè)、技術(shù)問題解決、法律風險應(yīng)對和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計。
四、結(jié) 論
總而言之，我國網(wǎng)絡(luò)借貸處于一個新興行業(yè)的地位。為了其有效、健康發(fā)展，國家需建立相應(yīng)的法規(guī)制度，避免不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸游弋于法律邊緣的漏洞進行欺詐。同時，我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展在不斷的提升，由此可見，我國人民對此有很大的容納以及接受的態(tài)度。這對于我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展是一個非常良好的機遇。要使得國內(nèi)金融市場能夠穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，位于其中的網(wǎng)絡(luò)借貸需要國家更多的監(jiān)管以及保護，這樣網(wǎng)絡(luò)借貸才能在國內(nèi)健康可持續(xù)的發(fā)展下去。