近年來網約車經歷了高速發展的階段，但在其日漸尋常的同時，該類業務所顯現的保險保障缺失同樣備受關注。近期，某網約車平臺高管坦言對保險的需求，認為對部分客戶所要求的保額力不從心。但對于保險公司而言，網約車保險卻成了“燙手的山芋”，有車險從業人士對藍鯨財經坦言，此類險種屬于業內不愿做的“虧損業務”。

對于網約車所面臨的保障難題，有業內專家提議可參考海外分段式承保模式，私用營運期間各采用不用的保險模式，但另有從業人士對藍鯨財經坦言，這種模式或許并不適用于我國當下的市場環境，其建議可以采取網約車平臺補貼保費的形式來提升網約車自主改變車輛使用性質的積極性。

網約車保險需求增長，但險企避之唯恐不及

作為一個新興事物，網約車近年來得到了快速發展，結結實實的沖擊了傳統出租車行業并逐漸改變了人們的出行方式。時至今日，在普通有車一族能夠實現上下班路上隨手接一單順風車賺外快的時代，網約車司機數量得到了爆發式增長。據公開數據顯示，2016年全年，有超過1750萬司機通過滴滴專車、快車取得收入;截至目前，易到平臺專車司機已超600萬。但在高速增長的同時，挑戰如影隨形，AA租車副總裁李鵬飛表示，網約車出行行業目前正處在行業重塑的新階段，面臨新的機遇與挑戰。

李鵬飛方面坦言，目前來看網約車平臺所能提供的保險難以覆蓋客戶的保障需求。其具體指出，網約車平臺需要更靈活、性價比更高的乘車安全保險，如根據訂單數量打包或者按照天數計算保費。目前網約車平臺所提供的承運人責任險保額為100萬元，但是一些企業要求相應保額達到約幾百萬元，這對網約車平臺而言著實是不小的成本。

此外，對增值服務的需求也引發了網約車平臺對于創意性突破險種的構想。李鵬飛具體提出，例如下單無人應答或者超時保險、結合接送機、接送站的場景，提供配套的延誤險等等。

對此，有車險行業從業人士對藍鯨財經指出，與保險行業的進一步合作確實會使網約車平臺更進一步，在完善平臺客戶保障需求的同時還能夠提供更多的附加服務。但對于保險公司方面而言，上述業內人士坦言，與傳統車險相比，網約車保險屬于高風險高賠付產品，該人士直言“虧損業務誰也不愿意做”。

網約車保險糾紛頻現，險企委屈稱使用性質私自改變

事實上，網約車保險領域絕非空白，但該領域糾紛頻發、拒賠頻現的現象又引發市場熱議。對此，車險從業人士對藍鯨財經坦言，私家車私自改變車輛使用性質，但卻未向保險公司告知并作為營運車輛進行投保成為網約車保險亂象頻發的重要原因。

私家車在通過網約車平臺接單后在出行過程中的風險由誰來承擔成為糾紛的焦點。舉例來看，日前有報道稱某拼車平臺司機在上班途中搭載乘客，其后在途中發生車輛碰撞，該司機負全責，但被保險公司拒賠。法院對此表示，前述拼車平臺司機應認定為上班途中為出行路線相同的人提供有償合乘服務的行為，而非以牟利為目的從事旅客運輸的營運行為，因為判決保險公司按約賠付。

但更多的案例顯示，有車一族在閑暇之余通過網約車平臺“賺外快”過程中所發生的風險并不被保險公司所提供保障。私家車車輛使用性質發生改變是保險公司拒賠的主要原因。據保險公司方面指出，事故車輛投保時性質為家庭自用，事故前未通知保險公司車輛用于營運，屬于危險程度顯著增加而導致相關事故，因此保險公司不予賠償。

保費增加的可能性是私家車在改變車輛使用性質卻并未報備的重要原因。有業內人士對藍鯨財經指出，當私家車轉變為網約車，相關車輛的使用頻率將會提升，風險系數以及出險概率會發生改變，因此相關車輛所需繳納的保費金額亦會出現不同。

值得一提的是，在部分場景中，網約車平臺代客投保的現象亦有發生。但藍鯨財經注意到，部分平臺所提供的保障并不全面。有相關專家坦言，國家交通部并未明確網約車交強險和第三者責任險應該由誰來買單，作為網約車駕駛員一定要搞清所屬平臺的保險投保情況。

如何破題網約車保險難題?業內稱引入海外模式仍需時間

對于網約車而言，改變車輛使用性質增加保費成本;而對于保險公司而言，投保人隱瞞車輛使用性質改變事宜又進一步推高了車險承保風險。需求高漲卻亂象頻現，網約車保險難題如何破?

有業內學者指出，網約車在海外已有先例，海外經驗可作為國內解決網約車問題的參考。舉例來看，美國Metromile保險公司與 Uber 合作推出了“分時段+按里程計費”的模式。在這種模式下，Uber司機在關閉Uber App期間以及Uber App接到單之前都由Metromile保險公司承保，在車主通過Uber App接單之后至乘客下車前的時段另由Uber為網約車司乘人員購買的商業保險承保。

但有車險從業人士對藍鯨財經坦言，上述模式或許并不適用于當下的市場環境。該人士具體指出，分段投保的模式其實更適用于保險行業發展更為成熟的市場。而目前來看，我國信用體系建設仍在起步，發生轉變仍需時間。

此外，上述車險從業人員同時建議，私家車在專做營運性質的時候本身帶有保險，如果這個時候網約車平臺能夠出面為網約車車輛補貼因使用性質改變所產生的保費差額，那么很大程度上可以破解網約車保險所面臨的難題。